Кредитование физлиц в кризис: опыт США и России

Итак, если в России власти пытаются защищать граждан от повышения ставок по банковским кредитам, то в США кризис стал катализатором усиления регулирования деятельности фининститутов. Но при этом американские законодатели не встали на путь жёсткого запрета повышения ставок. Юлия Николаева, эксперт Центра развития НИУ-ВШЭ, проанализировав кризисный опыт США, пришла к выводу, что американские кредитные организации активно использовали возможность изменения условий действующих кредитных договоров, для того чтобы "удержаться на плаву" в период катастрофических событий на рынке недвижимости.

Принцип выбора заемщиков, в отношении которых должны были применяться более высокие ставки, зачастую оставался непрозрачным – ими во многих случаях оказались держатели банковских карт с безупречной кредитной историей и высоким кредитным рейтингом. Не редкими являлись ситуации, когда банки создавали для клиента такие условия, при которых, например, отказ от повышения ставки мог быть заведомо более невыгоден, чем принятие.

Так, например, JPMorgan Chase Bank повысил минимальный размер платежа по кредитным картам (более чем в 2 раза) и ввел ежемесячную комиссию ($10) за пользование кредитной картой. Bank of America конвертировал банковские карты с фиксированной кредитной ставкой в карты с плавающим процентом. Процентные ставки для владельцев кредитных карт CityBank возросли в 2-3 раза.

Доля американских домохозяйств, являющихся владельцами кредитных карт, в конце 2008 года превысила 3/4 населения страны (91 млн человек). Следует отметить, что новая кредитная политика банков, в целом, была направлена на то, чтобы клиент был вынужден согласиться с новыми условиями кредитования. Ситуация массового ужесточения условий кредитования, применяемого банками в одностороннем порядке, вызвало ответную реакцию со стороны "обиженных" заемщиков, которая нашла своё отражение в законодательной инициативе о защите прав владельцев кредитных карт.

В новом законе прописано обязательное требование предварительного уведомления клиента о повышении процентной ставки. За держателем банковской карты сохраняется право отказа от инициированных кредитной организацией изменений. В случае отказа заемщика от новых условий кредитного договора, он имеет возможность погасить задолженность по старой ставке процента и в соответствии с установленным ранее графиком платежей и проч. Таким образом, в США финансовые власти за период кризиса несколько ужесточили правила игры на рынке кредитования физлиц, но не встали на путь жёсткого запрета повышения ставок. Оно по-прежнему возможно, просто теперь будет осуществляться более медленными и предсказуемыми темпами.

А вот в России уже с 20 марта ни один банк не вправе включать в условия вновь заключаемых договоров норму об изменении ставок или комиссий. Следовательно, в суд могут обратиться клиенты, которым за последнее время банки в одностороннем порядке увеличили ставку по кредиту. Однако ситуация двоякая. Кредитным организациям нужны будут средства, чтобы обезопасить себя от рисков (если они не смогут применять санкции к неплательщикам) или выплатить компенсации по искам. А это, скорее всего, выльется в повышение ставок, что ударит по заемщикам.